'Consumer Reports' исследует автокредиты и везде находит плохие новости

Consumer Reports потратил год на расследование автокредитов. Выводы журнала не удивят ни одного автолюбителя - пугающее количество людей переплачивают за автокредиты. Но если мы, автолюбители, знаем это в глубине души, то у CR есть сочные, сочные данные, подтверждающие это. 

CR собрал информацию о почти 858 000 кредитов от 17 кредиторов, а также данные о заемщиках, включая кредитные баллы, доход и статус занятости. Эти данные были получены из обязательных документов, поданных в Комиссию по ценным бумагам и биржам США в 2019 и 2020 годах с подробным описанием ценных бумаг, обеспеченных активами, которые представляют собой автокредиты, объединенные в актив, который могут купить инвесторы. Очевидно, что в стране насчитывается более 858 000 непогашенных автокредитов, но CR смог рассмотреть только те кредиты, которые требовали публичного раскрытия информации.

Чтобы представить размер выборки в контексте, в отчете Experian от февраля 2021 года общая задолженность по автокредитам в США составляет 1,37 триллиона долларов, а средний остаток по автокредиту - 19 865 долларов. Умножив 858 000 заемщиков CR на $20 000, мы получим $17,1 млрд - около 1,2% от общей суммы задолженности. Помимо исходных данных, CR заявила, что изучила "тысячи страниц нормативных документов, судебные записи, торговые публикации, отраслевые отчеты, финансовые отчеты, публичные документы, полученные через Закон о свободе информации, и [опросила] более 90 федеральных и государственных регулирующих органов, правозащитных организаций, потребителей, юристов, экспертов в области права, ученых и отраслевых групп".

Наряду с тем, что более длительные кредиты стали нормой, CR отметил, что договор купли продажи авто можно скачать на этом сайте и средний ежемесячный платеж составляет почти 600 долларов, тогда как 10 лет назад он составлял около 450 долларов. Около 8 миллионов американцев просрочили платежи более чем на 90 дней. К сожалению, многие кредиты начинаются неудачно: по данным CR, 46% рассмотренных ею кредитов с самого начала оказались под водой, в среднем на сумму $4 000.

Покупатели с одинаковыми кредитными баллами получали совершенно разные процентные ставки, причем "дилеры и кредиторы устанавливали процентные ставки, исходя из того, что, по их мнению, им может сойти с рук". Это было справедливо даже для людей с кредитным рейтингом "прайм" и "суперпрайм", последний из которых начинается от 720 и выше. Это также не зависело от расовой и этнической принадлежности покупателей, поскольку эта информация не включается в отчетность SEC.

По данным CR, около 21 000 заемщиков с кредитным рейтингом выше 720 выплачивали кредиты с процентной ставкой 10% и более. Два покупателя из Калифорнии, каждый из которых имеет высшую кредитную оценку и пытается приобрести Chevrolet Trax 2017 года, финансировались через GM Financial. Один покупатель получил кредит со ставкой APR 4,9%, другой - кредит со ставкой APR 14,1%.

Покупатель Toyota Camry 2018 года в Мэриленде, чья "безупречная кредитоспособность" обычно заслуживает кредитной ставки в 4,5%, вместо этого согласился на шестилетний кредит под 19%. Если бы покупатель выплатил кредит, то к концу 2025 года он потратил бы на Camry 59 000 долларов. Вместо этого автомобиль был конфискован.

Этот вопрос иногда ставит дилеров и кредиторов в противоречие друг с другом. В отношении покупателей, включенных в выборку данных, кредиторы проверяли доход всего в 4% случаев, то есть чаще, чем проверяли занятость. Когда банки не проводят проверку кредитоспособности покупателя, например, не проверяют доход или занятость, дилер может столкнуться с резким ростом числа повторных сделок. В одном случае в Южной Каролине банк-кредитор даже подал в суд на дилерский центр за плохие кредиты; дилер, в свою очередь, подал в суд на банк.  

Одним из важнейших выводов здесь является очевидная необходимость просвещения потребителей. В то время как кредиторы, которые будут официально заявлять, что у покупателей CR есть варианты финансирования, что является неоспоримой правдой, большое количество покупателей не знают (и, следовательно, не были проинформированы) о своих вариантах или просто не имеют времени или ресурсов для их надлежащего изучения. Покупатели автомобилей иррационально сосредоточены на покупной цене автомобиля или ежемесячном платеже, а не на том, сколько они будут платить в течение всего срока кредита. По какой-то причине многие в этом наборе данных ожидают, что дилер сделает все возможное для покупателя.

Как часто, по вашему мнению, это происходит на самом деле?

Посмотрите на тот факт, что, по данным CR, не менее 80% финансирования автомобилей осуществляется через дилеров, которым по закону разрешено увеличивать процентную ставку кредитора на 1-2%. Пол Метри, вице-президент Национальной ассоциации автомобильных дилеров, заявил CR, что "у дилеров нет финансового стимула предоставлять потребителям более долгосрочные или дорогие варианты кредитования". Но нам кажется абсурдной мысль о том, что GM Financial не найдет способ вознаградить дилера GM, который предлагает кредит на дополнительные 2%. Трудно отказаться от бесплатных денег.

Перейдите на сайт CR, чтобы ознакомиться со всей историей. Она длинная, но должна стать обязательным чтением для всех, кто получает кредит у любого кредитора на покупку любого автомобиля.

Уорхол сказал: "Искусство - это то, что может сойти вам с рук". Так и с автокредитованием.